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在這個網絡盛行的時代,幾乎每個都市人都曾在網上使用信用卡 (Credit card)或者扣賬卡(Debit card)繳費或購物,只需要填妥所需資料便能一分鐘內完成交易,十分便捷。事實上在網站背後,商家在收款的時候必須經過不同機構進行複雜繁多的安全認證,以確保進行交易過程中持卡人的個人資料不會洩漏。而顧客從網站結賬到商家成功收到貨款的流程中,主要能夠分為兩大程序:授權;以及 清算和結算。顧名思義,授權就是顧客允許收單行從自己的戶口扣賬,而清算和結算,就是支付處理器於結算日把該週期商戶所得的資金存入商戶銀行戶口。

 

付款授權流程

  1. 顧客完成結賬程序,並選擇了透過信用卡/扣賬卡付款並提交卡資料。
  2. 商家把顧客交易明細(包括卡資料)安全地移交到支付通道。
  3. 支付通道把交易資料加密並轉移到收單銀行所選用的付款處理器。
  4. 付款處理器安全地轉交資料到國際卡組織
  5. 國際卡組織向發卡銀行提出要求檢查持卡人是否持有足夠的資金去完成交易,同時執行安全檢查確保此筆交易並不是詐騙行為。
  6. 發卡銀行向國際卡組織提交回覆,列明交易是否成功。
  7. 國際卡組織回覆付款處理器有關結果
  8. 付款處理器通知付款通道
  9. 付款通道同時通知商戶和顧客有關交易結果

 

清算與結算的程序

  1. 商戶會於結算日最後一天發送一批已授權的交易記錄給予他們收單行的支付處理器。
  2. 支付處理器會把已經授權的記錄分類,並轉交到相關的國際卡組織。
  3. 國際卡組織會首先收取相關費用後扣起顧客的發卡行有關的交易額,並發還到商戶的收單銀行。
  4. 商家的收單銀行會把相關開支扣除後將該週期的交易總額存入商戶的銀行戶口。
  5. 如果有關的卡是銀行卡,發卡銀行會把相關的款項從他們的銀行戶口中扣除,如果是信用卡,就會發出賬單通知顧客付賬。

網上支付服務常見專有名詞:

商家戶口 (Merchant Account)

收單銀行特別為商家設立接受買家的信用卡或者扣賬卡付款的特定戶口。

發卡銀行 (Issuer Bank / Issuing Bank)

為顧客發放信用卡或銀行卡的金融機構,大部分都是顧客方所選用的銀行。

國際卡組織 (Card Association / Card Network)

由不同的金融機構組成的協會/網絡,若使用該組織的卡交易必須要遵守該組織所訂立的規則。最耳熟能詳的例子莫過於全球最大的國際卡組織:VisaMastercard了。

收單銀行 (Acquirer Bank / Acquiring Bank / Merchant Bank)

根據國際卡組織和發卡銀行提供的資料而處理交易的金融機構,他們允許企業設立商家戶口,同時亦是通過了國際卡組織認證許可的成員。

付款處理器 (Payment Processor)

這個術語往往有不同定義,但在這文章中,付款處理器指收單行的其中一個系統,用於將交易資料轉移到相關的國際卡組織。

付款通道 (Payment Gateway)

一個軟件將顧客的信用卡資料加密並從商家網站轉移到發卡行的付款處理器。