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何为信用卡退款保障 / 拒付/ 争议 ( Chargeback / Dispute )

11月 27, 2020 | 知识

拒付

信用卡退款保障是国际信用卡组织为持卡人 (Cardholder) 提供的保障机制。持卡人能够以合理的理由向发卡机构提出争议 (或称拒付) (Dispute / Chargeback)，从而取回已付的金额。国际信用卡组织和银行会根据该商户的拒付次数及情况而决定是否提出罚款或者暂停该商户继续收取信用卡的款项。绝大部分情况下，商户为避免拒付的情况出现，往往会提出退款 (Refund) 予持卡人，因为一旦该交易进入拒付程序的话，除非有十分确实有力的证据去提出上诉，否则只会得不偿失。

信用卡退款保障程序牵涉众多持份者，包括持卡人，发卡机构 (Issuer), 国际卡组织 (Card association)，商家 (Merchant)，收单机构 (Acquirer)，和收款通道 (Payment Gateway) 等。如果只是普通的退款 (Refund) 程序，顾客只需要直接联络商家便可。若果顾客因为不同理由坚持必须进行拒付程序，即请求银行从商户的账户扣除交易的资金并发还持卡人，过程中必须牵涉众多持份者的审批与手续，因此一笔拒付能够耗上好几个月。信用卡退款保障无疑是持卡人的一个屏障保护，但对商家而言，拒付却是十分头痛的一个风险。

 

最常见的拒付理由主要有几大项：

  1. 持卡人被盗用信用卡
  2. 顾客接收不到货品
  3. 商家未有按承诺退款
  4. 持卡人接收到质量低劣或与说明不符的产品
  5. 商户因同一笔订单而向持卡人重复收费

 

一般而言，拒付程序开始时发卡行会发出一个拒付个案编号，然后收单行就会扣缴该笔交易的金额。如果商户无法提供合理辩解或选择接受买家的拒付申请，顾客方就会胜诉，银行会把争议的交易金额发还给持卡人，而商家亦有可能需要缴付拒付手续费并面临罚款的风险。除非商家能够提出有力的证据证明此交易是合法而且顾客的投诉是失实的，这样商家就不需要退还争议金额。

值得留意的是，一般而言网商的拒付风险比实体商户更大，因为网商通常牵涉了邮寄的因素，而且双方无法在现场互相确认收到商品及货款。所以，如果网商想减少拒付的次数，选用优质的网上支付通道服务以及与顾客保持良好的沟通至为重要。Acqra为商户提供稳定而且交易成功率高的收款服务，并且设有预防诈骗和拒付的功能，能够大大减低商户面对争议的风险。

 

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